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2012年11月5日(月) 格安な保険料で収入を保障する人気の「収入保障保険」の特徴と、弱点の解決策(上)

  • 投稿日:2012年11月5日

「読めば資産形成の力になる 個人投資家の世界の経済・金融研究日記」

2012年11月5日(月) by Dataと小勝負(AOIAアナリスト)

こんにちは。可愛いミニチュアダックスフントと暮らしている為か、近頃すっかりパパ気分の、Dataと小勝負です。愛犬の世話をする感覚で楽しく仕事を始めたら不思議な事に、ハードワークも以前ほど気にはならなくなり、仕事がはかどっている様です。こういった働き方もあるのだなと、近頃楽しくも不思議な気分です。

今回は、時にはそうった優しい気分になるあなたも気になりそうな、大人気の「収入保障保険」を軸に、これからの私達のマネープランの参考になりそうな、マイホーム購入、年金受給、消費税増税、資産形成に有益な投資も含めた、多様で重要な各テーマの要点について、ざっくりとご一緒に確認してみようと思います。保険や不動産の話は出来ても、国家財政や税金、投資の話が苦手なフィナンシャル・プランナー(FP)の方は結構いらっしゃいますので、割と珍しくて実用的な内容になりそうです。私はFPではありませんが、これくらいの事は書けます。

死亡保険金を遺族などが毎月年金方式で受け取る「収入保障保険」。その安さの秘密とは?

収入保障保険は稼ぎ手である加入者が亡くなったり高度障害で勤務不能になった場合、給料の様に保険金が遺族などに毎月支払われて、収入が保障されます。契約者は長期の保障が必要な20歳代後半から40歳代前半の働き盛りのご家庭を持った方が多く、「保険料が安い割には保障内容が良い」と、人気です。

早速ですが、「死亡保障の定期保険」と「収入保障保険」の商品性を、比べてみましょう。

保険期間の保険金額は、同じ4,500万円とします。

死亡保障の定期保険は「10年間」などと保険期間を決めて加入し、その期間内に加入者が亡くなると、保険金が支払われます。40歳で加入したら、加入直後でも満了間際の50歳で亡くなっても、保険(保障)金額は変わりません。縦軸に保険金額、横軸に保険期間をとって表すと「四角形」になります。

収入保障保険は加入者が亡くなるか高度障害で勤務不能となった場合、家族が受け取る保険金の総額は毎年減少を続けます。形は右肩下がりの「三角形」になります。

どの時点で亡くなっても、確かに遺族は保険期間内に毎月保険金を受け取れますが、支払いが予定される保険金(保障金額)の総額は年々減って行きます。収入保障保険が保険料を安くできる理由が、ここにあります。

これをやや不安視する方もいますが、「一般的に遺族が必要とする生活資金は子供の成長などに伴い年々少なくなるので合理的な商品」との考え方も、有力です。

定期保険に比べて実際どのくらい保険料が安くなるのでしょうか? NKSJひまわり生命保険の商品で比べてみましょう。

35歳男性が60歳まで保障する保険に入るケースを想定します。まず、死亡保険金6,000万円の定期保険に25年間加入すれば、月額保険料は2万160円にもなります。

これに対して収入保障保険「家族のお守り」に月額の受取額20万円(総額6,000万円)で加入すれば、月額保険料は何と6,860円にまで下がります。年齢にもよりますが、収入保障保険の保険料は定期保険の3分の1程度が相場です。確かにこれは、気になります。

非喫煙者や健康な方には割引サービスがあるケースも

家族のお守りの場合35歳男性で標準の月額保険料が6,860円だと、「健康体」なら6,700円、「非喫煙者」は5,520円。両方をクリアした「非喫煙者健康体」なら、月額保険料は4,780円にまで下がります。

三井住友海上あいおい生命保険の「&LIFE(アンドライフ)収入保障保険」は2つの割引に加え、死亡や高度障害だけでなく、約款に定められた特定障害状態や要介護状態になった場合に年金が毎月受け取れる「総合収入保障保険」もあります。保険料は通常の収入保障保険に比べて約2割上がりますが、「がんや脳卒中、心筋梗塞などにも対応し、総合型に加入する人が目立ちます。

保険金は一時金で受け取ることもできますが、年金として受け取る合計額よりも減額される点に、気をつけましょう。保険料が安い半面、期間満了直前に亡くなった時は保険金額は少なくなります。保険会社は期間満了直前の死亡でもある程度まとまった保険金を受け取れるよう「最低(支払)保証期間」を設定していて、1年、2年、5年等を用意しています。

商品を選ぶ際は、自分の収入や家族の生活費や今後のライフプランなどを総合的に考えて、インターネットでの比較はもちろん、代理店などからもアドバイスを受けた方が安心です。それなりに有益な情報提供や提案をしてくれる所も、割とあるからです。

・・・・ここで話が終わるなら、せいぜい普通のフィナンシャル・プランナー(FP)でしょう。

次回は、収入保障保険の弱点の補強方法を、ご一緒に考えてみましょう。キーワードのひとつは、団体信用生命保険(団信)です

【※】当ブログ記事は、AOIA 株式会社のスタッフが個人的予測に基づき作成した資料であり、金融商品取引法に基づく開示資料ではありません。当資料は、飽く迄もAOIA株式会社のスタッフが個人的予測に基づき作成した資料であり、その正確性・完全性を保証するものではありません。当資料中に記載している内容、数値、図表、意見等は資料作成時点のものであり、今後予告なく変更することがあります。当資料中のいかなる内容も将来の投資収益を示唆ないし保証するものではありません。当資料をもとにお客様が金融商品取引行為を行われた場合、金利、通貨の価値、金融商品市場における相場その他の指標に係る変動を直接の原因として生じる利益あるいは損失は、すべてお客様に帰属します。


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